Kuidas vältida võlalõksu?

Bigbank Eesti juht Jonna Pechter. Foto: Bigbank

PARIM VÕIMALUS sõbrast lahti saada on talle raha laenata. Ilmselgelt ei ole selle ütluse põhjuseks mitte see, et sõber pahandaks, kui talle abikäsi ja vajaminev rahapakk ulatatakse. Probleemid tekivad ikka siis, kui saabub aeg laenatud raha tagasi maksta. Kui kokkulepitud ajal raha tagasi maksta ei ole, kaob sõber kui vits vette. Või siis minnakse omavahel tülli, sest laenaja tunneb, et tal on täielik õigus raha tagasi saada, aga tagasimaksja arvab, et hea sõber peaks olema kannatlikum.

Selle kõigile tuntud vanarahvatarkuse valguses peaks mõtlema ka teise inimese nimel laenu võtmisele või tema laenu käendamisele.

KAS SA TUNNED kedagi, kes saab palka sularahas? Aga kedagi, kelle konto on arestitud? Kui jah, siis tasub olla valmis ootamatuks ettepanekuks.

Kohtutäituri huviorbiidis oleval ning väga väikese sissetulekuga või üldse ilma ametliku sissetulekuta inimesel on pangast laenu saada enamasti võimatu. Samas kui sulas raha liigub, siis laenumakseid maksta justkui saaks. Vaja on ainult leida keegi, kes tunduks pangale sobiv klient.

Natukese veenmise järel võib hakata igaühele tunduma, et mis seal siis on, oma raha ju andma ei pea ja sõber maksab kõik tasud ise ära – on ju näha, et tal raha on. Või siis on inimesest lihtsalt kahju: ametlik palk on väike, alimendid laekuvad sularahas ja remonti oleks hädasti vaja teha.

LAENUPERIOOD võib aga olla pikk ning inimsuhetes muutub aja jooksul palju. Sõber võib otsustada Soome tööle minna ja lubatud laenumaksete tegemine «läheb meelest». Naaber võib kolida uude kohta, üksik­ema leida uue mehe, sõbraga võib minna tülli või siis ühel hetkel lihtsalt ei ole raha ja kõik. Pank ei tea aga teievahelistest kokkulepetest midagi ning ootab raha ikka sellelt inimeselt, kes laenu on võtnud, tegelik laenusaaja jalutab puhaste kätega minema.

Kui plaanid võtta laenu sõbra huvides ja soovid igal juhul selle raha tagasi saada, tuleks sõbraga sõlmida omakorda laenuleping. Kui laen makstakse välja sinu kontole, siis seda summat sõbrale edasi kandes kirjuta ülekande selgitusse kindlasti, et tegemist on laenuga, ning soovitavalt lisaks ka laenu tasumise tähtaeg (millal laenuleping läbi saab) ja igakuise tagasimakse suurus. Nii ei ole võimalik sõbral hiljem väita, et see raha oli tegelikult kingitus talle ning ta aitas lihtsalt heast südamest algul laenumakseid tasuda. Sõbra pahatahtlikkuse korral on võimalik raha tagasisaamiseks pöörduda ka kohtusse.

MÄLETATE TÕNISSONI reaktsiooni, kui Toots teda oma käendajaks palus: «Oleks teadnud, et sa tuled, oleks kodunt ära läinud.» Tõnisson teadis, mida käendamine tähendab, aga oli lõpuks nõus, sest uskus Tootsi maksevõimesse. See on päris hea kontroll igaühele, kel palutakse laenu käendama hakata: kui sul oleks küllalt raha, siis kas sa laenaksid sellele inimesele sellise summa? Kui jah, sest oled kindel, et ta maksab selle tagasi, või oled valmis talle selle raha vajaduse korral kinkima, on käendamine hea mõte.

Käendamine tähendab, et kohe, kui laenuvõtja ei maksa, on pangal õigus küsida kogu tasumata summa käendajalt. Samas pangas arveldades on pangal õigus see raha isegi käendaja kontolt kohe ära võtta.

KUI ÜHEL LAENUL on mitu käendajat ja käendatakse solidaarselt, siis see ei tähenda, et pool raha küsitakse ühelt ja teine pool teiselt. Pank võib ise valida, millise inimese käest ta laenuraha küsima või kontolt võtma läheb. Kui sinul on raha samas pangas kontol ja teine käendaja hoiab oma raha teises pangas, võetakse kogu raha tõenäoliselt sinu kontolt. Mitme käendaja olemasolu seega käendajat ennast ei aita, see on pigem pangale lisaturvatundeks.

Juriidiliselt tekib käendajale õigus laenuvõtja eest tasutud summa temalt sisse nõuda. See on pisut lohutuseks, sest nii on vähemalt mingigi lootus oma raha kunagi kätte saada. Tihti tuleb selleks aga pöörduda kohtu poole ning protsess võib võtta aega.

IGA LAPSEVANEM rõõmustab, kui tema järeltulija saab täiskasvanuna eluga kenasti hakkama ja elab ehk oma unistuste elugi. Kui siis poeg või tütar lõpuks ometi oma suurepärast äriideed tutvustab, tahaks ju toetada ja kaasa elada, eriti kui seni on tulnud teda pigem tagant utsitada ja ise rahaliselt toetada. Pank on valmis laenu andma, aga vaja oleks panna kinnisvarale hüpoteek. Või siis tahavad noored oma elu elada ja oma koju kolida, lihtsalt sissemakse raha ei ole kogutud ning vaja oleks panna täiendav hüpoteek ka vanemate kodule.

Ettevõtlus on üks parimaid rikastumisvõimalusi, paraku näitab statistika, et igast kümnest ettevõttest kaheksat-üheksat tabab ebaõnn. Ettevõtluses on vaja kogemusi ning see, kui inimene on käinud paljudes kohvikutes, ei tähenda, et temast saab hea kohvikupidaja. Ka suurepärasest juuksurist ei pruugi saada edukat juuksurisalongi omanikku ja tublist kaminaehitajast head ehitusfirma juhti. Isegi edukate suurettevõtete puhul olen näinud, kuidas vägevad laienemisplaanid muutuvas turuolukorras ettevõtte hoopis makseraskustesse tõmbavad.

HÜPOTEEK TÄHENDAB aga seda, et pangal on reaalselt õigus su kodu maha müüa. Kuna pangal hüpoteegi omanikuga lepingulist suhet ei ole, võib juhtuda, et hüpoteegi omanik saabki võlgnevusest teada alles siis, kui võlgnevus on kasvanud juba lootusetult suureks, laenuleping on üles öeldud ja tagatis müüki pandud.

Kui oled otsustanud anda oma korteri kellegi teise laenu tagatiseks, soovitan hakata ise kindlasti ka selle laenu käendajaks. Miks nii? Sest pank informeerib käendajat kohe, kui juba esimene laenumakse pole laekunud. Samuti on käendajal õigus laenumakseid ise edasi tasuda, vältides nii lepingu ülesütlemist ja kodust ilmajäämist. Tagatise omanik saab info aga alles siis, kui laenuleping on juba üle 90 päeva võlas ja ülesütlemisel. Samas tähendab käendamine muidugi seda, et kui sellegipoolest jääb laen võlgu ja kinnisvara müüakse maha, aga osa rahast jääb ikka veel puudu, vastutab käendaja ka selle eest. Kui aga laen moodustab pigem väikese osa kinnisvara turuväärtusest, pole vaja selle pärast eriti muretseda.

KONSERVATIIVSE pangatöötajana oleksin mina valmis kellelegi teisele laenu võtma, kellegi laenukohustusi tagama või ka oma raha kellelegi laenama ainult juhul, kui ma tunnen, et oleksin valmis selle raha talle ka niisama andma, et teda aidata. Õnneks on minu elus selliseid inimesi, keda ma oleksin valmis igal juhul aitama, olles vajaduse korral valmis ka kõige hullemaks. Lisaks saab oma riskide maandamiseks alati üht-teist ette võtta.